尽职调查是确保银行贷款安全的重要一环，但在实际操作中却面临着诸多痛难点。信息不对称、交易复杂性、高额成本以及监管压力等问题，使得业务人员在尽职调查中常常感到力不从心。如何解决这些痛难点，提高尽职调查的效率和准确性，成为银行业亟待解决的难题。
本篇内容通过深度调研，总结了尽职调查场景中常见的几个问题并进行解答，以期为银行从业者们提供一些切实的帮助。
问一：如何明确客户尽职调查在实践中的可操作标准，并可以将其运用到实际工作中，推动业务部门履职？
答一：从《金融机构客户尽职调查实践阻力与解决方案问卷调研》统计结果来看，87.76%的机构用户认为，需要明确可操作标准。比如确定不同风险等级客户所对应的客户尽职调查操作、确定不同类型的客户尽职调查的采集要素与目标要求等。由此可见，明确客户尽职调查在实践中的可操作标准仍属共性需求。
应当如何确立“标准”？从“目标”、“流程”逐一展开分析。以“客户”为中心、对客户与其业务关系实施全生命周期管理，是客户尽职调查的目标。就风险管理流程而言，不论何种形式的风险，需遵循“风险识别→风险应对→风险监督”这一完整的管理流程，而客户尽职调查是“风险应对”的重要举措。比如，对高风险客户实施强化尽职调查，借助更广泛的对客户风险及其背景信息的审查，有助于更为深入地了解客户，进而有效地管理并控制风险带来的威胁及损失。
此外，从反洗钱的国际标准出发，FATF《40项建议》的《建议10释义》，在“风险为本”章节下，先行对客户风险做了分类，再阐述相应的客户尽职调查措施，同样体现了风险管理流程的思路。
因此，结合客户尽职调查在风险管理流程中的作用、以及前后业务间的逻辑关系，梳理流程图如下。在确立客户尽职调查的业务逻辑基础上，明确不同类型的尽职调查措施与方式，是推动业务部门履职的关键之一。
问二：不同类型的客户尽职调查措施需包含哪些工作内容？
答二：企查查尽调风控系统尽职调查升级服务方案中，按照“风险控制”、“协同管理”、“降本增效”三个关键词，梳理了对应的工作内容与业务流程。
关键词1：风险控制
根据不同类型的客户，将其风险控制在一定的边界及范围，是提升尽职调查及风控效能的重要手段。尽职调查升级服务方案按照客户风险等级的差异，以“首次尽调”、“持续尽调”、“重新尽调”和“强化尽调”四大业务版块，系统构建客户尽职调查的场景矩阵。
以持续尽调为例，以“变更类”客户作为持续尽调的重点对象，将该类客群统一划入后续流程节点。通过设计“持续尽调跟踪→系统初评风险→人工复评风险→业务关系闭环”四个节点动作实现对该类客群的全流程线上管理。
关键词2：协同管理
客户尽职调查在实践落地过程中离不开多条线、多部门间的协同与配合，同样离不开“线上机制”对“线下人工”尽调的有力支撑。如何提升协同管理效能，是本次尽职调查升级服务方案设计的重要维度。结合实践业务场景，针对尽职调查的协同管理设计流程如下：
关键词3：降本增效
在原有尽职调查服务基础上，本次升级后的尽职调查服务将纳入更多维度的企业风险特征，同时通过主动推送尽调业务流的形式，让“业务流”与“信息流”更有效地触达一线业务部门，降低客户尽职调查在实践落地过程中的沟通及摩擦成本。
问三：尽职调查综合服务方案，可以提供哪些类型的服务方式？
答三：尽调风控系统原有尽职调查服务，提供数据接口、平台登录等配套的服务形式，新的反洗钱功能版块中，一期上线功能包括“首次尽调”、“持续尽调”和“风险客户”三项功能，其余功能陆续开发上线中。当前新的反洗钱版块功能支持平台登录形式进行操作，其他服务方式也将陆续开放给不同场景及对应需求的广大用户。
企查查尽调风控系统为金融机构打造业务场景与大数据的深度融合服务与应用，统一多渠道客户信息的闭环管理要求。尽职调查、反洗钱服务提供平台登录、数据接口等多种灵活对接方式，方便金融机构迅速、安全地整合至现有系统或工作流程中，释放数据资源价值，赋能金融业数字化转型与业务创新发展。
