系统重要性银行是指规模较大、业务复杂度较高、一旦发生风险将对金融体系和实体经济产生重大影响的银行机构。
中国人民银行联合国家金融监督管理总局定期评估并公布国内系统重要性银行名单，对这些银行实施更为严格的附加监管要求。反洗钱反恐怖融资作为金融安全的核心防线之一，是系统重要性银行合规管理的重中之重。
截至目前，中国共有21家国内系统重要性银行，其中15家已公布2025年年报。通过对2025年年报中与“反洗钱”“洗钱风险管理”“客户尽职调查”“反洗钱法”“受益所有人”“FATF第五轮国际评估”等关键词相关内容的系统梳理，可以发现各家银行在反洗钱工作方面呈现出一些共性特点，同时也各有侧重、各具特色。
一、国内系统重要性银行
21家国内系统重要性银行分为五组，适用不同的附加资本要求。其中，已公布2025年年度报告的共15家银行。
二、年报中反洗钱工作共性与特性
共 性
15家银行普遍推进的重点工作
1 贯彻落实新《反洗钱法》
2024年新修订的《中华人民共和国反洗钱法》正式施行，15家银行年报中无一例外均提及对新法的贯彻落实工作。各银行围绕新法要求开展差距分析、修订内部制度、组织培训宣导、推进制度落地，将新法要求全面嵌入反洗钱管理体系。新《反洗钱法》已成为贯穿2025年银行业反洗钱工作的核心主线。
2 完善洗钱风险管理体系
各银行均将洗钱风险纳入全面风险管理框架，建立了“基于风险”（Risk-Based Approach）的洗钱风险管理架构。董事会承担最终责任，高级管理层统筹部署，三道防线协同履职。多家银行在年报中专门设置“洗钱风险管理”章节，详细阐述其风险管理目标、架构、政策和程序。洗钱风险已被视为与信用风险、市场风险、操作风险、流动性风险、声誉风险、战略风险并列的第七大类重要风险。
3 客户尽职调查
客户尽职调查是反洗钱“核心义务”之一，多数银行都在年报中强调了对客户尽职调查工作的强化和优化。具体措施包括：完善客户尽职调查机制、推动客户尽职调查集约化/集中化运营、强化持续尽职调查管理、建立客户全生命周期管理等。
4 加强反洗钱培训与合规文化建设
多家银行年报中均提及反洗钱培训工作，覆盖从董事、高管到一线员工的各层级人员。培训形式多样，包括专题培训、知识竞赛、线上课程、普法宣传等。此外，银行还积极开展面向社会公众的反洗钱宣传活动，如邮储银行开展“一图读懂新《反洗钱法》”宣传，中信银行开展1500余次反洗钱宣传活动等。
5 推进反洗钱数智化/系统化建设
多数银行将科技赋能视为提升反洗钱管理效能的关键路径。常见举措包括：优化反洗钱交易监测体系、升级反洗钱系统功能、推进反洗钱系统集约化建设、加强数据治理等。工商银行提到“深化反洗钱系统数智化建设”，邮储银行提到“大力推动反洗钱工作数智化、集约化转型”，平安银行提到“探索新技术在反洗钱领域的实践应用”。
6 董事会和高管层高度重视反洗钱治理
年报显示，多家银行在董事会层面设有反洗钱专门委员会（如“反洗钱工作领导小组”“反洗钱工作委员会”“洗钱风险管理委员会”“反洗钱与制裁合规管理委员会”等），定期听取反洗钱工作报告，审议反洗钱重大事项。这表明反洗钱治理已从操作层面上升到公司治理层面。
7 优化可疑交易监测与分析
可疑交易监测是反洗钱工作的核心技术环节。多数银行提到优化监测模型、提升监测分析质效、完善可疑交易甄别流程等工作。民生银行上线了“可疑交易报告智能辅助”工具，邮储银行推动可疑交易人工甄别总行集中处理，中信银行推进重点产品交易数据穿透映射，优化客户风险管控适当性。
特 性
部分银行的独特实践
以下为部分银行在年报中提及的特色工作。
FATF第五轮国际评估
中信银行明确提到“以迎接FATF第五轮国际评估为契机”，将国际评估作为推动反洗钱管理提升的重要抓手。民生银行也提到“高度重视我国第五轮反洗钱国际评估准备工作，对标国际标准统筹推进各项迎评工作部署”。交通银行提及“做好反洗钱国际评估配合工作”。
FATF互评估已成为中国银行业反洗钱工作的重要外部驱动力。
反洗钱与反电诈融合推进
兴业银行明确提出“深入推进反洗钱与反电诈工作融合，充分发挥反电诈事中管控优势，前移涉诈洗钱风险防控关口，涉诈洗钱预警精准度大幅提升”。工商银行提到“强化反洗钱与涉诈治理”。
反洗钱与反电诈的协同融合成为新兴趋势。
反洗钱集中作业/集约化管理模式
平安银行提到“逐渐形成契合国际标准、具有本行特色的反洗钱集中作业管理模式，打造专业化反洗钱人才队伍”。民生银行提到“反洗钱集中运营（辅助）模式全行实施，集约化开展客户尽职调查”。邮储银行提到“大力推动反洗钱工作数智化、集约化转型”，推动可疑交易人工甄别总行集中处理。建设银行提到“提升反洗钱集约化管理能力”。
集中作业/集约化管理模式成为提升反洗钱工作质效的重要组织变革方向。
制裁合规管理
中国银行将反洗钱、反恐怖融资、防扩散融资及制裁合规管理并列提及。农业银行在“反洗钱及制裁风险管理”章节中指出“开发推广境外版制裁风控平台”。平安银行、招商银行、华夏银行均提及制裁合规管理。
随着地缘政治风险上升，制裁合规已成为国际化程度较高的银行的重点工作。
大语言模型等AI技术应用于反洗钱
招商银行明确提到“探索大语言模型等新技术应用”来提升可疑交易监测分析质效。邮储银行提到“充分运用大模型、图谱等新技术，强化资金网络监测”。浙商银行提到“深化AI应用，持续优化可疑交易监测模型”。民生银行上线了可疑交易报告智能辅助工具。兴业银行提到“反洗钱报告助手实现对预警客户交易情况的辅助分析”。
AI/大模型技术在反洗钱领域的实际应用正在加速落地。
受益所有人信息报送
建设银行明确提到“推进受益所有人信息报送相关工作”，这是新《反洗钱法》实施后的重要合规要求。虽然其他银行在制度层面涵盖受益所有人，但建设银行是唯一在年报中明确提及推进受益所有人信息报送工作的银行。
涉敏信息与名单管理平台
民生银行提到“推动涉敏信息平台上线、名单管理工具升级，实现名单监测系统提质、监测增效、风控赋能”。通过专门的涉敏信息管理能力建设，以应对国际制裁和制裁名单筛查的复杂需求。
与高校共建反洗钱教育基地
农业银行提到“与高校共建反洗钱教育基地，增强全行和社会公众反洗钱意识”。这一做法体现了银行在反洗钱人才培养和公众教育方面的社会担当。
集团化/一体化反洗钱管理
民生银行提到“进一步完善集团化洗钱风险管理体系”。交通银行提到“强化集团一体化反洗钱管理”。中信银行提到“多举措提升境外机构和子公司反洗钱管理能力”。
随着银行业集团化经营格局日趋成熟，反洗钱的集团化统筹管理正成为重要课题。
三、反洗钱未来发展趋势展望
基于对15家国内系统重要性银行2025年年报的系统分析，提炼出以下7个反洗钱发展的关键趋势。
趋势一：新《反洗钱法》推动全面制度升级
新修订的《反洗钱法》为银行业反洗钱工作提供了全新的法律框架。2025年各家银行以新法实施为核心，全面修订内部制度、优化工作机制、加强合规培训。可以预见，新法要求将在未来2-3年内持续深度重塑银行业的反洗钱管理体系。
趋势二：AI与大数据技术深度赋能反洗钱
从年报来看，反洗钱的数智化转型已成不可逆转的趋势。 大语言模型、知识图谱、机器学习等新技术正在从概念验证走向实际业务场景，包括可疑交易智能甄别、资金网络监测、客户风险画像、名单筛查优化等。未来，AI将不仅是辅助工具，更可能成为反洗钱工作的核心引擎。
趋势三：FATF互评估驱动中国反洗钱体系国际化
FATF第五轮国际评估对中国银行业的反洗钱工作提出了更高要求。年报中多家银行提到以迎评为契机推进反洗钱建设，预示着中国银行业的反洗钱标准和实践将进一步与国际接轨，也将推动“基于风险”理念在银行业的更深层次落实。
趋势四：反洗钱集约化与集中作业成为组织变革方向
多家银行正在推进反洗钱集中运营模式，将原本分散在分支机构的反洗钱工作集中到总行或区域中心处理。这一模式有助于统一标准、提升专业水平、降低操作风险，预计将成为银行业反洗钱组织架构变革的重要方向。
趋势五：反洗钱与反电诈协同治理
反洗钱与反电诈的协同融合正成为新兴趋势。多家银行将两项工作统筹部署，通过共享风控能力、联动监测模型、协同处置机制等手段，实现对涉诈资金链路的更精准打击。这标志着反洗钱的职责范围正在从传统的洗钱犯罪防控向更广泛的金融安全领域延伸。
趋势六：制裁合规与地缘政治风险管理日益凸显
在复杂多变的国际环境下，制裁合规管理已从国际化银行的“选修课”变为“必修课”。国际化程度较高的银行已将制裁合规提升到战略高度，建设专门的制裁风控平台。未来，制裁合规将成为银行业国际业务合规管理的核心议题之一。
趋势七：反洗钱治理从“操作合规”走向“战略治理”
从年报来看，反洗钱已经从业务操作层面上升到公司治理层面。董事会层面设立专门委员会、高管层承担直接责任、反洗钱工作纳入ESG议题。这一转变表明，银行业正在将反洗钱从“被动的监管合规”升级为“主动的战略治理”，将其视为维护金融安全、履行社会责任的核心组成部分。
结 语
2025年是新《反洗钱法》实施的开局之年，也是FATF第五轮互评估的准备关键期。15家国内系统重要性银行的年报共同描绘了一幅“以法为纲、以数为翼、基于风险、夯实治理”的反洗钱工作全景图。可以预见，未来中国银行业的反洗钱工作将进一步朝着数智化、集约化、国际化、协同化的方向加速演进。
本文基于15家国内系统重要性银行2025年年度报告公开信息整理分析
关键词检索范围：反洗钱 | 洗钱风险管理 | 客户尽职调查 | 反洗钱法 | 受益所有人 | FATF | 第五轮国际互评估
声明：本文仅为学术研究与分析目的，不构成任何投资建议或法律意见。
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